Nationale Hypotheek Garantie
Wanneer je een woning koopt, komt er veel bij kijken. Niet alleen de zoektocht naar het ideale huis, maar ook de financiering is vaak een complex proces. In Nederland hebben huizenkopers de mogelijkheid om hun hypotheek onder te brengen bij de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Meer weten, lees dan verder of maak een afspraak met mij.
Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor zowel huizenkopers als geldverstrekkers. Het is een regeling die in 1995 in het leven is geroepen door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). De NHG biedt de mogelijkheid om je hypotheek af te sluiten met een lagere rente, omdat de geldverstrekker zich door de garantie minder risico loopt. Het is een vangnet voor zowel de huizenkoper als de bank: als de huizenkoper zijn of haar hypotheek niet meer kan betalen, zorgt de NHG ervoor dat de bank niet met grote verliezen achterblijft.
De NHG zorgt ervoor dat de bank minder risico loopt als een huizenkoper de hypotheek niet meer kan betalen, bijvoorbeeld door werkloosheid of een echtscheiding. Als de huizenkoper zijn hypotheek niet meer kan betalen en het huis niet meer kan verkopen voor het resterende hypotheekbedrag, kan de bank de resterende schuld niet verhalen. De NHG zorgt voor een vangnet voor de bank door de schade af te dekken.
Voor de huizenkoper biedt de NHG het voordeel dat hij of zij tegen een lagere rente kan lenen. Daarnaast biedt de NHG zekerheid en gemoedsrust, omdat je weet dat je niet achterblijft met een restschuld als je in de financiële problemen komt.
Voorwaarden Nationale Hypotheek Garantie
Er zijn een aantal voorwaarden waaraan je moet voldoen om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheek Garantie. Deze voorwaarden zijn er om ervoor te zorgen dat de regeling alleen wordt gebruikt door mensen die in de financiële problemen kunnen komen, maar die niet volledig buiten hun schuld om in deze situatie terechtkomen. Hier zijn de belangrijkste voorwaarden:
- Koopprijs van de woning
De woning die je wilt kopen, moet voldoen aan een bepaalde grensprijs. De maximale koopprijs voor een woning met NHG is jaarlijks vastgesteld. In 2024 is deze grens € 435.000,-. In 2025 is de grens € 450.000,-. Dit betekent dat de woning die je wilt kopen, inclusief kosten koper (k.k.), niet meer mag kosten dan dit bedrag. De grens kan jaarlijks wijzigen, dus het is belangrijk om op de hoogte te blijven van de actuele regels. - Hypotheekbedrag
Het maximale hypotheekbedrag dat in aanmerking komt voor NHG is eveneens afhankelijk van de waarde van de woning en de bijbehorende kosten. De NHG is alleen van toepassing op hypotheken die niet hoger zijn dan het maximaal toegestane bedrag op basis van de woningwaarde en de rente- en looptijd. Dit betekent dat je hypotheek niet onbeperkt kan zijn, zelfs als je woningwaarde het toelaat. - Eigen vermogen
Je moet beschikken over voldoende eigen vermogen om de woning te kunnen kopen. Dit betekent dat je geen vermogen in de vorm van spaargeld of ander vermogen mag hebben dat je niet gebruikt voor de aanschaf van de woning. Dit zorgt ervoor dat mensen zonder financiële buffers of middelen voor hun woning geen gebruik kunnen maken van NHG. - Woninggebruik
De woning die je wilt kopen, moet je hoofdverblijf zijn. Je kunt geen woning kopen die je alleen als tweede woning, vakantiehuis of investering gebruikt. Dit zorgt ervoor dat de NHG vooral bedoeld is voor mensen die een woning kopen voor eigen bewoning. - Inkomen
Er gelden ook regels voor het inkomen van de huizenkoper. Je inkomen mag niet te laag zijn om de maandlasten van de hypotheek te kunnen betalen. Er wordt ook gekeken naar je andere schulden en uitgaven, zoals leningen of alimentatie. De banken kijken bij het verstrekken van een hypotheek of je in staat bent de maandlasten te dragen. - Herfinanciering en oversluiten
Als je de hypotheek wilt oversluiten of herfinancieren, kun je ook gebruikmaken van NHG, mits de voorwaarden nog steeds van toepassing zijn. Dit kan interessant zijn als je tegen gunstiger rentetarieven wilt lenen.
Voor- en nadelen Nationale Hypotheek Garantie
Voordelen van de Nationale Hypotheek Garantie
Er zijn verschillende voordelen van het afsluiten van een hypotheek met NHG. Hier zijn de belangrijkste:
- Lagere rente
Een van de grootste voordelen van het afsluiten van een hypotheek met NHG is dat je vaak kunt profiteren van een lagere rente. Omdat de geldverstrekker minder risico loopt door de NHG, kan deze de rente voor jou als huizenkoper lager maken dan bij een hypotheek zonder NHG. Dit kan in de loop der jaren flink wat geld besparen. - Veiligheid en gemoedsrust
Met de NHG ben je verzekerd van een vangnet. Als je tijdelijk in financiële problemen komt en je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, kun je onder bepaalde omstandigheden aanspraak maken op de regeling. Dit kan je helpen om het huis niet kwijt te raken en een restschuld te vermijden. Dit biedt extra zekerheid voor huizenkopers, vooral in onzekere tijden. - Geen restschuld bij gedwongen verkoop
Als je gedwongen je huis moet verkopen omdat je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, biedt de NHG bescherming tegen een restschuld. Dit betekent dat, als de verkoop van je huis niet genoeg opbrengt om de hypotheek volledig af te lossen, de NHG het resterende bedrag dekt. Dit kan een grote opluchting zijn, vooral als je in een situatie zit waarbij je niet in staat bent om de schuld zelf te betalen. - Hogere leencapaciteit
Door de lagere rente die je kunt krijgen met NHG, kunnen je maandlasten lager zijn. Dit kan er in sommige gevallen voor zorgen dat je meer kunt lenen, omdat de bank een lager risico ziet. Dit kan gunstig zijn als je net wat extra financiering nodig hebt voor de aankoop van een woning.
Nadelen van de Nationale Hypotheek Garantie
Hoewel de NHG veel voordelen biedt, zijn er ook enkele nadelen die je in overweging moet nemen:
- Maximale koopprijs
De NHG is alleen beschikbaar voor woningen tot een bepaalde waarde, wat betekent dat je niet altijd in aanmerking komt als je een duurdere woning wilt kopen. De grens van € 405.000,- (in 2024) kan voor veel huizenkopers te laag zijn, vooral in gebieden waar de woningprijzen snel stijgen. - Beperkingen op het gebruik van de woning
De woning moet je hoofdverblijf zijn, en je kunt geen tweede woning of vakantiehuis kopen met een NHG-hypotheek. Dit kan een beperking zijn voor mensen die bijvoorbeeld willen investeren in vastgoed. - Bijdrage voor NHG
Er zijn kosten verbonden aan de Nationale Hypotheek Garantie. Je betaalt een eenmalige borgtochtprovisie, die afhankelijk is van het hypotheekbedrag. Dit kan extra kosten met zich meebrengen bij de aankoop van een woning. - Strikte voorwaarden voor inkomen
Niet iedereen komt in aanmerking voor de NHG. Als je een te laag inkomen hebt of niet aan de andere voorwaarden voldoet, kun je geen gebruik maken van de regeling. Dit kan het voor sommige mensen moeilijk maken om gebruik te maken van de voordelen van de NHG.
Conclusie
De Nationale Hypotheek Garantie is een waardevolle regeling voor huizenkopers die op zoek zijn naar een vangnet bij financiële problemen. Het biedt voordelen zoals lagere rentetarieven, bescherming tegen restschulden en meer zekerheid bij het afsluiten van een hypotheek. Toch is het niet voor iedereen de beste optie. De strikte voorwaarden en de beperking in de woningwaarde kunnen voor sommige huizenkopers een drempel vormen.
Meer weten?
Wil je meer weten over Nationale Hypotheek Garantie en wat het beste bij jouw situatie past?
Ik help je graag. Neem contact met mij op of plan een afspraak in.